Intervention radioHDR du 18 juin 2013

Vous êtes souvent incité par les pubs (magasines, radio, tv, internet) ou dans le cadre d’une vente à recourir au crédit renouvelable et les occasions d’y souscrire sont nombreuses. En effet, ce type de crédit peut tout financer. Afin que vous soyez informés des conditions de ce crédit et pour vous protéger des dangers du crédit renouvelable, nous vous proposons cette information détaillant tout ce que vous devez savoir

 

1.      Quelles sont les différentes appellations du crédit renouvelable ?

« Crédit revolving »,« crédit permanent », « crédit reconstituable »,  ou encore « réserve d’argent »

 

2.      Qu’est ce qu’un crédit renouvelable ?

Il consiste à mettre à disposition une réserve d’argent que vous pourrez utiliser librement c'est-à-dire quand et comme vous le souhaitez. Vous pourrez utiliser la somme mise à disposition intégralement ou seulement une partie pour effectuer des achats en une ou plusieurs fois. Le montant est fixé au départ par l’établissement de crédit.

A chaque fois que vous puisez  de l’argent dans votre réserve le montant disponible est diminué d’autant. Ce montant disponible se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. C’est pourquoi on l’appelle crédit renouvelable. Dès lors que vous utilisez votre réserve d’argent, un prélèvement est effectué sur votre compte bancaire chaque mois jusqu’à ce que la réserve soit intégralement reconstituée.

Le montant de la mensualité estfixée entre les 2 parties, c'est-à-dire vous et l’organisme de crédit

 

3.      Qui peut vous proposez ce type de crédit ?

 

-  Les banques  

-  Les sociétés de crédit (ex : cofidis,sofinco, cetelem),

-  Les grands magasins (Leclerc, carrefour, conforama...)

-  Les enseignes de la vente par correspondance(3suisses, la redoute..).

 

4.      Que doit contenir le contrat?

 

- L’identité et l’adresse des parties(l’emprunteur et l’organisme de crédit)

Le type decrédit

Le montant total du crédit et les conditions de mise à disposition des fonds

La durée du contrat de crédit

Le montant, le nombre de mensualités  que vous allez devoir verser

Le taux débiteur et les conditions applicables à ce taux. la mention « ce taux est révisable »

Le taux annuel effectif global et le montant total dû par l’emprunteur

Tous les frais liés à l’exécution du contrat de crédit

Les assurances exigées.

- Les modalités de remboursement par l’emprunteur

- Une rubrique sur les conditions d’acceptation ou de rétractation du contrat de crédit

- Une rubrique sur les conditions du remboursement par anticipation, de résiliation

- Une rubrique sur le traitement des litiges(procédure de médiation…)

 

5.      Quel est la durée maximale du prêt ?

Tout d’abord, à la signature de l’offre de prêt vous disposez d’un délai de 14 jours pour vous rétracter et ce sans avoir à motiver votre décision de renonciation. Il vous suffit de retourner le bordereau de rétractation joint à l’offre de crédit à l’établissement par lettre recommandée avec accusé de réception.

 

Si le montant du prêt est inférieur à 3000euros : son remboursement doit s’effectuer en 3 ans maxi

Si le montant du prêt est supérieur à 3000euros : son remboursement doit s’effectuer en 5 ans maxi

 

6.      Y’a t’il un montant minimum pour les mensualités ?

Oui, la mensualité ne peut être inférieure à 15euros.

 

7.      A partir de quand peut on utiliser les fonds ?

Vous pouvez disposer des fonds dès le 8èmejour. (Aucun paiement sous quelques formes que ce soit ne pouvant être fait parle prêteur ou l’emprunteur pendant un délai de 7 jours).

 

8.      Que contient le relevé de compte mensuel ?est ilobligatoire ?  

Chaque mois, vous devez recevoir un relevé de compte, il est obligatoire et doit préciser :

- La date du relevé et la date du paiement

- Le capital disponible

- Le montant de l’échéance dont la part correspondant aux intérêts

- Le taux de la période et le TEG

- La totalité des sommes restant dues

- Le montant des remboursements déjà effectués

- La possibilité pour vous de demander à tout moment la réduction de sa réserve de crédit, la suspension de votre droit à l’utiliser ou la résiliation du contrat

- Le fait qu’à tout moment l’emprunteur peut payer comptant tout ou partie du montant restant dû

- L’estimation du nombre de mensualités restant dues pour parvenir au remboursement intégral du montant emprunté.

 

9.      Que faire en cas de difficultés financières pour rembourser votre crédit ?

 

- Vous pouvez demander un report de mensualités

- Prévenez l’établissement de crédit le plus rapidement possible afin d’aménager avec lui vos remboursements. Demandez-lui une confirmation écrite de ce réaménagement.

- Si aucun accord n’est possible, demandez des délais de paiement au juge d’instance,celui-ci peut suspendre vos remboursements pour une durée de 2 ans maximum ou réaménager vos mensualités.

- Si vous avez de nombreuses dettes, pensez à déposer un dossier de surendettement.

 

10.   Quels sont les risquesde ce type de crédit ?

 

- Ne plus pouvoir maitriser l’utilisation de ce type de crédit = facteur important de surendettement

- Allongement des délais de remboursements et desmensualités à chaque utilisation

- Taux d’intérêts très élevés qui rendent ces crédits très couteux

- Emprunter une somme bien supérieure à celle dont vous avez réellement besoin pour financer votre achat

- Tentation d’utiliser le reste de la réserve pour de nouvelles dépenses

 

11.   A-t-on la possibilité de transformer le crédit renouvelable en crédit classique ?

Oui, à chaque date d’anniversaire, vous avez la possibilité de demander la transformation de votre crédit renouvelable en crédit classique, le prêteur ne peut le refuser.

 

Prenez le temps de bien lire l’offre de crédit avant de la signer a fin de savoir à quoi vous vous engagez et comment vous rétracter. N’hésitez pas à poser des questions. Vous acceptez l’offre en la signant